CZAPLINSKI #35 Downsizing. Skąd pieniądze na emeryturze?

Downsizing, czyli przeprowadzka do mniejszego mieszkania lub domu może być rozważana z paru ważnych powodów. Poniżej przedstawiam kilka argumentów za sensownością downsizing w momencie przechodzenia na emeryturę albo nawet po przejściu na emeryturę – jeśli chcemy zminimalizować nasze wydatki i być może rozpocząć podróże po świecie.

A oto kilka powodów, dla których warto rozważyć downsizing:

1. Mniejsze koszty utrzymania. Mniejsze mieszkanie oznacza zazwyczaj niższe koszty. Mniejsza przestrzeń do ogrzewania, oświetlenia, chłodzenia i sprzątania może prowadzić do znaczących oszczędności w skali roku.
2. Wzrost elastyczności finansowej. Dzięki sprzedaży większego domu i inwestycji uzyskanej z różnicy finansowej, można zyskać dodatkową elastyczność finansową na emeryturze. Np. zainwestować te środki w sposób, który zapewni nam dodatkowy dochód lub zabezpieczy naszą przyszłość. O tym napiszę innym razem, poświęcając temu zagadnieniu cały artykuł.
3. Mniej prac domowych. Starszy wiek może wiązać się z ograniczeniami fizycznymi, które sprawiają, że utrzymanie dużego domu jest trudniejsze. Przeprowadzka do mniejszego lokum oznacza mniej prac domowych, co jest ważne dla zachowania dobrej jakości życia na emeryturze.
4. Lepsze dostosowanie do potrzeb wieku. Mniejsze mieszkanie lub dom parterowy są lepiej dostosowane do potrzeb wieku – na przykład poprzez brak schodów lub dostępność udogodnień – takich jak podgrzewane podłogi, uchwyty w łazience, itp. To bardzo poprawia jakość życia. A mały ogródek jest ogromnym bonusem dla osób starszych, bo daje im możliwość rekreacji i tak potrzebnej aktywności fizycznej.
5. Dom nie tylko mniejszy i tańszy, ale również nowszy! Często się zdarza, że osoby na emeryturze mieszkają w domach zbyt drogich do utrzymania, ale równie często wymagających poważnych napraw czy renowacji. W chwili, kiedy decydujemy się na downsizing, możemy poszukać nowszego domu w dobrym stanie, również z małym ogródkiem – i wówczas nie musimy martwić się o naprawy.
   Downsizing pozwala na pozbycie się ewentualnych długów (spłata mortgage, kart kredytowych, samochodów, itd.) i na lepszy standard życia, ale wiąże się z przeprowadzką i zmianą miejsca zamieszkania – co nie każdy chce zaakceptować.
   Wiele osób mieszka w tym samym miejscu przez 30-40 lat i zmiana otoczenia, szczególnie kiedy się już jest w wieku senioralnym, przeraża. Z drugiej strony kanadyjskie emerytury są tak śmiesznie niskie, że trudno się z nich samemu utrzymać, nie mówiąc już o opłatach związanych z utrzymaniem nieruchomości (ogrzewanie, elektryczność czy podatek od nieruchomości).
   Pewnym rozwiązaniem może okazać się reverse mortgage, czyli zaciągnięcie pożyczki pod zgromadzone w Państwa nieruchomości equity.
   Reverse mortgage (odwrócona hipoteka) to produkt finansowy, dostępny dla osób w wieku 55+, który pozwala seniorom na uzyskanie regularnych wypłat lub jednorazowej sumy pieniędzy, zabezpieczonych hipoteką na ich domu.

Oto kilka spraw do rozważenia przed podjęciem decyzji o odwróconej hipotece: 

1. Dodatkowy dochód. Odwrócona hipoteka zapewnia dodatkowy dochód na emeryturze, co może pomóc w pokryciu kosztów życia, zwłaszcza, jeśli nie mamy innych źródeł dochodu.
2. Nie ma potrzeby opuszczenia domu. Przy reverse mortgage nie istnieje potrzeba przeprowadzki. Nadal można we “własnym” domu mieszkać, co jest ważne z emocjonalnego punktu widzenia i gwarantuje psychiczny komfort.
3. Powolna utrata equity. Należy pamiętać, że korzystanie z odwróconej hipoteki wpływa na utratę equity, zawartego w domu i ewentualnie może się okazać, że “przejemy” nasz dom, nie pozostawiając żadnego dziedzictwa dla potomków.
4. Koszty i ryzyko. Odwrócona hipoteka może wiązać się ze sporymi kosztami i ryzykiem. Zanim zdecydujemy się na taki krok, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć wszystkie związane z nią warunki i konsekwencje finansowe. Udzielenie pożyczki pod zastaw domu nie jest darmowe. Wiążą się z tym opłaty jednorazowe – jak koszt aplikacji czy brokerów. I również koszty stałe – jak oprocentowanie pożyczki, które jest zwykle na dość wysokim poziomie. Ten koszt szybko idzie w górę, bo kiedy nie spłacamy pożyczki, to to, co zostało nam wypłacone, jest dodawane do siebie i szybko zaczynamy płacić haracz od coraz to większej sumy. Szybko może się okazać, że skumulowany koszt przekracza nasze equity w domu bardzo szybko.
5. Wzrost zadłużenia. W miarę jak odwrócona hipoteka generuje wypłaty pieniędzy, nasze zadłużenie hipoteczne będzie rosło. Należy być przygotowanym na spłatę tego zadłużenia w przyszłości – na przykład w przypadku sprzedaży nieruchomości.
6. Wymagania dotyczące utrzymania nieruchomości. Kiedy korzystamy z reverse mortgage, nadal musimy dbać o nieruchomość, w tym o jej konserwację i bieżące koszty – takie jak podatki i ubezpieczenie oraz niezbędne naprawy.
7. Ryzyko utraty nieruchomości. Jeśli nie będziemy w stanie spełnić warunków odwróconej hipoteki, na przykład w przypadku braku regularnych płatności na rzecz ubezpieczenia hipotecznego lub podatków od nieruchomości, nieruchomość może być zagrożona utratą.
8. Zmienne stopy procentowe. Wiele odwróconych hipotek ma zmienne stopy procentowe, co oznacza, że miesięczne wypłaty mogą zmieniać się w zależności od rynkowych stóp procentowych. To może wpłynąć na stabilność finansową.
9. Warunki umowy. Dokładnie należy przeczytać i zrozumieć warunki umowy odwróconej hipoteki, ponieważ mogą one różnić się w zależności od dostawcy. Ważne jest upewnienie się, jakie są koszty, opłaty i zobowiązania związane z tą umową.

Koszty odwróconej hipoteki mogą obejmować:

1. Opłaty wstępne. To koszty związane z przygotowaniem umowy odwróconej hipoteki.
2. Ubezpieczenie hipoteczne. Należy płacić składkę na ubezpieczenie hipoteczne, które chroni dostawcę odwróconej hipoteki w razie zaległości w spłatach.
3. Prowizje i opłaty. Dostawcy odwróconych hipotek mogą pobierać prowizje lub opłaty za obsługę umowy.
4. Koszty związane z utrzymaniem nieruchomości. Nadal będziemy musieli płacić podatki, ubezpieczenie, opłaty za konserwację i inne, związane z nieruchomością koszty.
5. Odsetki. Odsetki są naliczane na zaciągniętej hipotece i stanowią część zadłużenia, które trzeba spłacić w przyszłości.

Przed podjęciem decyzji o odwróconej hipotece zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym lub hipotecznym, aby dokładnie zrozumieć wszystkie związane z nią koszty i konsekwencje. Ważne jest również, aby zastanowić się, czy odwrócona hipoteka jest najlepszym rozwiązaniem w kontekście naszych celów emerytalnych i finansowych.

Podsumowując: downsizing i korzystanie z odwróconej hipoteki to dwa różne podejścia do zarządzania swoim mieszkaniem na emeryturze. Każde z nich ma swoje zalety i wady, więc ważne jest, aby dobrze przemyśleć swoje cele finansowe i osobiste potrzeby przed podjęciem decyzji. Warto także skonsultować się ze specjalistą w tej dziedzinie w celu uzyskania dokładnych informacji i porad, dostosowanych do Państwa sytuacji.

Specjalizuję się w downsizing od wielu lat i z przyjemnością znajdę dla Państwa mały domek w jakimś urokliwym miejscu, a obecny sprzedam za maksymalną cenę. Zachęcam do kontaktu. 

Pozdrawiam,

Maciek Czapliński

905 278 0007